事業や会社を運営していると、設備投資が必要になったり、予想していなかった事態に直面したりすることがあります。しかし、そのような時に対応できる資金が常に十分にあるわけではありません。
ビジネスローンは、急な出費に対応できない経営者の心強い味方です。
ビジネスローンを利用するには審査を通過する必要があり、審査条件や難易度は金融機関によって異なります。条件が厳しいものもあれば、比較的通りやすいものもありますが、誰でも簡単に借りられる審査の甘いビジネスローンは存在しません。
ここでは、人気の高いビジネスローンを19社ご紹介し、審査をスムーズに進めるコツも解説します。ぜひ参考にしてください。
ビジネスローンとは？
ビジネスローンは、法人経営者や個人事業主を対象としたローン商品で、銀行からノンバンクである消費者金融まで多くの金融機関が取り扱っています。
ビジネスローンを取り扱っている金融機関
- 都市銀行（メガバンク）
- 地方銀行
- ネット銀行
- 信用金庫
- 消費者金融
- 信販会社
銀行系のビジネスローンは金利が低めに設定されていますが、審査が厳しめです。ノンバンクのビジネスローンは金利が高く設定されていますが、審査は銀行と比べると通りやすい傾向にあります。また、一部の商品では即日融資も可能です。
ビジネスローンの融資方法は2つ
ビジネスローンの融資方法は、当座貸越と証書貸付の2種類があります。ローンを提供している会社や機関、商品によって2つのうちどちらか、または両方の契約方法を提供しているところもあります。
当座貸越は限度枠内で何度でも利用できる
当座貸越は設定された極度額内で何度も繰り返し利用できる方法です。極度型、融資枠型とも呼ばれ、カードローンもこのタイプに含まれます。この融資タイプは、緊急時にすぐに対応できる手軽さがありますが、その手軽さゆえに借りすぎてしまうリスクもあります。金利は比較的高めで、最大限度額は低めに設定されることが多いです。
証書貸付は一括で振り込まれる
証書型は、一回使い切りタイプの融資方法です。契約後、一括で全額が振り込まれ、後は返済していくだけです。追加で借り入れるには再度審査が必要なので、緊急時にすぐ対応できないデメリットがありますが、繰り返しの利用で負担を抱えるリスクは低くなります。
ビジネスローンは自由に利用できる？
ビジネスローンは、事業の範囲内に限り自由に利用できます。以下のような用途に利用できます。
- 開業資金
- 設備投資
- 運営資金
- 取引先への支払い
- 事業に関わる各種支払い
一部ノンバンク系のビジネスローンは生活費としても利用できるものもありますが、基本的にビジネスローンは個人的なことには利用できません。生活費や冠婚葬祭、その他個人的な支払いなどには利用しないように注意しましょう。
ビジネスローンの審査は甘い？
ビジネスローンは、銀行のプロパー融資と比べると審査に通りやすく、即日融資も可能なところもあります。しかし、個人向け融資と比べると融資額は大きくなるため、企業にもそれなりの実績や営業歴がなければ審査に通るのは難しくなります。会社の営業履歴や申込者本人の属性、返済能力や信用情報もしっかり確認されるので、「審査が甘い」ということはありません。
プロパー融資とは？
プロパー融資とは、保証会社の保証を受けずに直接銀行から借りる方法です。保証料が不要で限度額に上限がないというメリットがありますが、融資を受けるには確かな実績が必要で、審査も非常に厳しくなります。
ビジネスローン専門業者は審査に通りやすい
どのようなビジネスローンでも審査はしっかり行われますが、必要な条件を満たしている事業主には積極的に融資を行います。ビジネスローン専門の業者は、ローンの目的と対象が絞られているため、比較的審査に通りやすい傾向があります。実績やノウハウが豊富なので、様々な状況への提案や柔軟な対応が期待できます。
ビジネスローンのメリット
年収の3分の1以上の金額でも借りられる
ビジネスローンは総量規制の対象外なので、一般のカードローンのように年収の3分の1までしか融資できないという制限がありません。ただし、上限がないわけではなく、実際に借りられる金額は審査結果と各ビジネスローンの最大限度額によります。
即日融資に対応しているところもある
ビジネスローンの中には即日融資に対応しているものもあります。特に消費者金融で提供されているものは即日融資も可能です。即日融資に対応していないところでも、1～2週間程度で融資してもらえる場合が多いです。
担保や保証人が原則不要
利用するビジネスローンにもよりますが、基本的には審査基準を満たしている場合、担保や保証人は不要となることが多いです。ただし、法人の場合は会社の代表者を連帯保証人とする必要があります。また、不動産担保型のビジネスローンを申し込む場合は担保が必要です。
ビジネスローンのデメリット
プロパー融資より利用限度額が低い
ビジネスローンの最大限度額は低いところで300万円、高いところで10億円程度です。特に多いのが500万円～1,000万円の価格帯です。プロパー融資の場合、銀行からの信用が得られればいくらでも借りられるので、実質的な上限はありません。ビジネスローンは借りられる金額が制限されますので、億単位の融資が必要な場合はプロパー融資を検討する方が良いでしょう。
プロパー融資より金利の設定が高め
ビジネスローンの上限金利は10％～18％となっているところが多く、これは一般的なカードローンとほぼ同じ水準です。対してプロパー融資は上限金利2％台で設定されているため、利息負担が少なくなります。
公的機関からの融資が受けにくくなる
ビジネスローンを利用すると、その後プロパー融資や公的機関での融資を受ける際に審査が通りにくくなる可能性があります。カードローンを利用していると住宅ローンを契約しにくくなるのと同じように、ビジネスローンを利用していると資金繰りや返済能力に問題があると判断されやすくなります。
開業資金として利用できないことが多い
ビジネスローンはほとんどの場合、開業資金として利用できません。開業資金に利用可能としているところでも要相談なケースが多いです。ビジネスローンの申し込みには決算書の提出が必要なため、開業資金として利用するには1年以上の事業実績が必要です。
ビジネスローンの審査基準
ビジネスローンの審査では会社の経営状況や財務状況が重要です。一般的に提出する情報は以下の通りです。
- 事業主・会社代表者の信用情報
- 資金の使用目的
- 事業実績（業歴）
- 決算書の内容
- 納税状況
申込者本人や代表者の信用情報に問題があると審査には通りません。会社に関する情報は特に重要で、決算書や納税証明書は会社の業績や正しい経営を証明する書類です。
ビジネスローン審査をスムーズに進めるポイント
誰を対象としているか確認する
ビジネスローンは商品や会社によって個人事業主のみ、または法人のみと利用対象が限定されていることがあります。申し込み前に必ず対象となるか確認しましょう。
税金などはすべて支払っていること
税金をしっかり払っていないと審査に通るのが難しくなります。必要な支払いはすべて行いましょう。
必要な書類をすべて集めておく
審査に必要な書類は個人事業主と法人代表者で異なります。申し込む前にすべて揃えてすぐに提出できるようにしておきましょう。
記入ミスがないようによく確認する
記入ミスがあると審査が長引いたり、審査に落とされる可能性があります。情報を提出する前に入念にチェックしましょう。
希望額は必要な分だけにしておく
希望額を大きくすると審査に時間がかかります。希望額は必要な分にとどめ、どうしてももっと必要な場合は返済実績を作ってから増額を依頼しましょう。
信用情報に傷がないか確認する
申込者本人の信用情報も審査に影響します。延滞や債務整理の記録があると審査には通りません。
最低でも2年の事業実績ができてから申し込む
ビジネスローンは決算書の提出が求められることが多いため、最低でも2年以上の事業実績があると審査に通りやすくなります。
おすすめビジネスローン・事業者ローン一覧
アイフルビジネスファイナンス
- 来店なしの最短即日融資が可能
- 限度額は最大1,000万円
- 事業者向けのローン商品が豊富
アイフルビジネスファイナンスのビジネスローンは、法人・個人事業主を対象としています。最短即日融資が可能で、来店せずに契約できます。最大1,000万円まで融資可能ですが、金利は3.10％～18.0％と高めです。繰り返し利用したい方には事業者用のカードローンも提供されています。
キャレントスーパーローン
- 全国の銀行に振り込み対応
- 平日14時までに審査完了すれば即日融資
- 三菱東京UFJ銀行口座を持っていると口座振替で返済
キャレントスーパーローンは法人向けビジネスローンで、全国の銀行に振り込み対応しています。ネット申し込みは24時間365日受け付けており、平日14時までに審査が完了すれば即日融資も可能です。返済は銀行振込が基本ですが、三菱東京UFJ銀行口座があれば自動引落しも利用できます。
アクト・ウィル
- 年商5,000万円以上の法人が対象
- 融資限度額最大1億円
- 最短60分の即日融資
- 30日間の無利息期間キャンペーン
アクトウィルのビジネスローンは、年商5,000万円以上の法人を対象とし、最大1億円の融資が可能です。即日融資が可能で、審査は最短60分と迅速です。新規貸付キャンペーンとして30日間無利息で利用できることもあります。
オージェイ
- 最短即日審査回答
- 面談が必須
- 高額融資を希望する場合は不動産担保融資もあり
オージェイのビジネスローンは法人・個人事業主を対象とし、最短即日審査結果を連絡します。最大2,000万円まで融資可能で、それ以上を希望する場合は不動産担保融資も提供しています。面談が必須で、来店または指定した場所での面談が必要です。
ビジネスパートナー
- カード発行可能
- マイページで振込手続き可能
- 申し込みから融資まで最短5日
ビジネスパートナーのスモールビジネスローンは、カードを利用した利便性の高いビジネスローンです。セブン銀行ATMでの借入・返済が可能で、カードなしでもマイページから振込手続きができます。
三鷹産業
- 取引可能地域が限定されている
- 長い実績を持つ老舗ローン会社
- 即日融資にも対応
三鷹産業のビジネスローンは、大阪府、京都府、兵庫県、奈良県、和歌山県、滋賀県、三重県、愛知県、岡山県に限定されています。老舗のローン会社で実績があり、即日融資にも対応しています。
ニチデン
- 老舗の中小消費者金融
- 相談すれば1億円以上の融資も可能
- 対象地域が限定されている
ニチデンは老舗の中小消費者金融で、1億円以上の融資も可能です。返済期間は最長20年で、融資地域は大阪府、京都府、兵庫県、和歌山県、奈良県、滋賀県、三重県に限定されています。
クラウドバンク・フィナンシャルサービス
- クラウドファンディングを利用したビジネスローン
- 融資額は最大10億円
- 融資までに時間がかかり、担保と保証人が必要
クラウドバンク・フィナンシャルサービスは、クラウドファンディングを利用したビジネスローンです。最大10億円まで借りることができますが、融資に1～2週間かかり、担保と保証人が必要です。
ノンバンク系ビジネスローン
オリックス・クレジット
- 審査時間最短60分、即日融資も可能
- 事業性資金だけでなくプライベートでの利用もできる
- カードローンタイプで全国どこでも利用できる
オリックスクレジットのVIPローンカードBUSINESSは、プライベートでの利用も可能なビジネスローンです。最短60分審査で即日融資も可能で、全国のATMで利用できます。
プロミス
- 自営業者専用のカードローン
- プライベートでの利用も可能
- 枠内であれば繰り返し利用できる
プロミスの自営者カードローンは、最大300万円まで融資可能な個人事業主向けの商品です。即日融資が可能で、プライベートでも利用できます。
オリコ
- 個人事業主専用のカードローン
- カードローン型だから繰り返し利用できる
- 条件を満たすと金利が最大2％優遇される
オリコのCrest for Bizは、個人事業主専用のカードローン型ビジネスローンです。金利は6.0％～18.0％で、一定の条件を満たすと最大2.0％の金利優遇を受けられます。
セゾンファンデックス
- 即日融資には非対応
- 振込は手続きから最短数十秒
- ATM取引手数料無料
セゾンファンデックスの「個人事業主専用カードローン」は、最大500万円まで借りることができ、インターネットからの振込手続きで最短数十秒で口座に振り込まれます。全国14万5千台のATMで手数料が無料です。
アイフル
- カードローン型なので提携ATMで繰り返し取引可能
- 不動産担保ローンなら1億円まで借りられる
- 審査は最短翌日回答
アイフルの「事業サポートプラン」は、カードローン型で使い勝手がよく、提携ATMで利用できます。限度額は最大500万円ですが、不動産担保ローンを利用すれば1億円まで借りられます。
アコム
- 即日融資可能
- カードローンからの切り替えもできる
アコムの「ビジネスサポートカードローン」は、即日融資が可能で、限度額は300万円まで、金利は12.0％～18.0％と平均的な設定です。
銀行系ビジネスローン
GMOあおぞらネット銀行
- 口座を持っている法人が対象
- 最短2営業日で審査回答
- 最大限度額1,000万円
GMOあおぞらネット銀行の「あんしんワイド」は、同銀行の法人口座を持っている法人が対象です。限度額内で繰り返し利用できる融資枠型で、最大1,000万円まで融資可能です。審査は最短2営業日で完了し、銀行口座の取引データを利用するため、決算書などの提出が不要です。
三井住友銀行
- 業歴2年以上の実績ある中小企業が対象
- 最大1億円融資、担保があれば最大3億円
- 融資までに1カ月かかる
三井住友銀行の「ビジネスセレクトローン」は、業歴2年以上の中小企業を対象とし、最大1億円まで融資可能です。担保があれば最大3億円まで借りられます。金利は最低2.125％で、手続きをするために来店が必要で、融資までには約1カ月かかります。
三菱UFJ銀行
- 申し込みから融資までオンラインで完結
- 三菱UFJ銀行を利用している法人が対象
- 最短2営業日で入金可能
三菱UFJ銀行の「Biz LENDING」は、オンラインで借入ができる中小企業向けのビジネスローンです。対象となるのは三菱UFJ銀行を利用している法人のみで、審査は銀行口座の取引状況を基に行われるため、決算書の提出は不要です。申し込みから融資まですべてオンラインで完結し、最短2営業日で融資可能です。
りそな銀行
- カードローン型で繰り返し利用可能
- 事業用口座があれば来店不要で契約可能
- 利用条件が厳しい
りそな銀行の「活動力」は、カードローン型のビジネスローンで、事業用口座の開設が必要です。また、りそな銀行で他の融資を受けていないことや、保証会社であるアイフルの保証が受けられることなどの条件があります。原則来店不要で契約できますが、口座がない場合は来店が必要です。
東京スター銀行
- インターネットやカードで借入・返済可能
- 保証人や担保不要
- 審査は最短5日で回答
東京スター銀行の「スタービジネスカードローン」は、法人・個人事業主が利用できるカードローンです。最大1,000万円まで融資可能で、金利も4.5％～14.5％と低めに設定されています。審査回答は最短5日ですが、融資までは最低でも1週間かかります。